زیر ساخت بانکداری:پایان نامه وفاداری مشتریان و بانکداری الکترونیک

دانلود پایان نامه

زیر ساخت های مورد نیاز  بانکداری الکترونیکی

1-  زیر ساخت های امنیتی:

امنیت، یکی از موانع اصلی پیاده سازی بانکداری الکترونیکی است. برخی معتقدند بانکها پیش از هرکاری باید این اعتماد را در مشتریان خود ایجاد کنند که بانکداری الکترونیکی و عملیات صورت گرفته در آن، دارای امنیت کافی است. اعتماد نکردن مشتریان به امنیت بانکداری الکترونیکی، از مشکلات عمده استفاده از آن به شمار می‌آید.

پیشرفت فناوری و تلاش های انجام شده نیز نتوانسته است مانع این نگرانی شود: «پیشرفت های گسترده فناوری، کمک زیادی به افزایش سطح امنیت داده های انتقال یافته در بانکداری الکترونیکی، کرده است، با وجود این، چالش های ‌[امنیتی] سر راه گسترش و توسعه بانکداری الکترونیکی کماکان باقی است».

مشکل امنیت بیشتر در بانکداری اینترنتی مطرح است. به طور کلی، اطلاعات بنگاه های مالی، مانند اطلاعات مالی و اطلاعات مشتریان، خیلی حساس و محرمانه هستند؛ بنابراین انجام معاملات از طریق شبکه عمومی (اینترنت) باعث می‌شود، این  اطلاعات در خطر دسترسی دیگران قرار گیرد. هر سیستم بانکی الکترونیکی باید موضوعاتی مانند تصدیق اصالت[1] (هر یک از طرفین معامله باید بتواند هویت طرف دیگر را شناسایی کند)، محرمانه بودن[2] (اطلاعات منتقل شده نباید در دسترس افراد غیر مجاز قرار گیرد)، یکپارچه بودن[3] (طرفین باید مطمئن باشند که اطلاعات به طورکامل منتقل شده است)، انکار پذیری[4] (امکان اینکه بتوان ثابت کرد، معامله در زمان معینی صورت گرفته است)، اعتماد[5] (طرفین باید نسبت به سیستمی که استفاده می‌کنند اعتماد داشته باشند)، گمنامی[6] (هویت طرفین معامله برای اشخاص غیر مجاز مخفی باقی بماند) و غیر قابل ردیابی[7] بودن (معاملات صورت گرفته بین طرفین برای اشخاص غیرمجاز، قابل ردیابی نباشد) را حل کند. به عبارت دیگر، باید تضمین شود که فقط افراد مجاز می‌توانند به اطلاعات محرمانه و حسابهای مشتریان دسترسی داشته باشند و معاملات صورت گرفته غیر قابل ردیابی هستند (درآمدی بر بانکداری نوین، مرکز فابا، 1387، ص 119).

2- زیر ساخت های اطلاع رسانی و ارتباطات:

این زیر ساخت ها در حقیقت همان زیر ساخت های فنی لازم برای تجارت و بانکداری الکترونیکی است که مهم ترین آنها شامل امکانات مخابراتی پیشرفته، امکان دسترسی به سیستم های ماهواره، شبکه برق مطمئن، امکانات سخت افزاری و نرم افزاری، فراهم کنندگان خدمات اینترنتی[8] و امکان دسترسی همگانی به اینترنت است.

تجهیزات مخابراتی یکی از مهم ترین زیر ساخت های موردنیاز بانکداری الکترونیکی می‌باشد. به طوری که با عدم تهیه و توسعه این نوع زیر ساخت، پیاده سازی بانکداری الکترونیکی امکان پذیر نخواهد بود و به همین دلیل است که امروزه سرمایه گذاری های عظیمی توسط کشورهای مختلف در زمینه تجهیز و توسعه خطوط مخابراتی پیشرفته و کارا صورت می‌گیرد. علاوه بر موارد فوق، سیستم های حمل و نقل کارا (زمینی، ریلی، هوایی و دریایی)، پست پیشرفته و مؤسسات بیمه توسعه یافته نیز از جمله زیر ساخت های پشتیبان ارتباطی هستند که در گسترش بانکداری الکترونیکی نقش دارند.

3- زیر ساخت های اجتماعی، فرهنگی و آموزشی

بدون تردید، در صورت فراهم نبودن سیستم های فرهنگی مناسب و عدم ارائه آموزش همگانی برای استفاده از خدمات بانکداری الکترونیکی، با وجود فراهم شدن تمامی بسترهای فنی و امنیتی، بانکداری الکترونیکی مورد پذیرش مشتریان قرار نمی‌گیرد. مطالعاتی که درباره رویکرد مشتریان به بانکداری الکترونیکی و گرایش آنها نسبت به این پدیده انجام شده، نشان می‌دهد عوامل پذیرش بانکداری الکترونیکی از طرف مشتریان، در کشورهای مختلف، متفاوت است به عنوان مثال در کشوری مانند فنلاند که نرخ باسوادی مشتریان بانکها در سطح بالایی قرار دارد، ضریب نفوذ بانکداری الکترونیکی بالاست و این فناوری راحت تر پذیرفته می‌شود. بنابراین به کارگیری فناوری های نوین در بانکداری باید متناسب با سطح دانش و آگاهی مشتریان بانکها و شرایط اجتماعی و فرهنگی جامعه باشد و پیش از هر اقدامی، باید با افزایش سطح آگاهی عمومی، موفقیت پذیرش فناوری و استفاده همگانی از آن تضمین شود (درآمدی بر بانکداری نوین، مرکز فابا، 1387، ص 120).

میزان نفوذ اینترنت و استفاده از رایانه در جامعه، سطح دستمزد و درآمد سرانه، هزینه های دسترسی به اینترنت، امنیت اقتصادی و فضای کسب و کار از جمله عوامل اجتماعی و فرهنگی مؤثر بر پذیرش بانکداری الکترونیکی هستند. ملاحظات اقتصادی و اجتماعی مانند اشتغال نیروی کار بجای استفاده از سرمایه نیز بر استفاده، پذیرش یا عدم پذیرش بانکداری الکترونیکی مؤثرند. ارزش های اجتماعی نیز در این زمینه تأثیر گذارند. به عنوان مثال، در بعضی از مناطق روستایی مالزی، مشتریان ترجیح می‌دهند که رابط بین بانک و مشتری برای انجام خدمات بانکی، انسان باشد نه ماشین.

ذکر یک نکته بسیار مهم نیز در اینجا ضروری است، امروزه کشورهای پیشرفته در به کارگیری فناوری اطلاعات برای رفع نیازها و مشکلات خود به ضرورت به کارگیری آن نوع فناوری خاص توجه دارند. به عبارت دیگر، تا زمانی که روشهای موجود در یک صنعت خاص، جوابگوی نیازهای مشتریان باشد، گرایش به نوآوری کم است. در صورت عدم توجه به این مهم، ممکن است بانکها برای وارد کردن یک فناوری  خاص که خریداری ندارد، هزینه های هنگفتی بپردازند و سپس مجبور شوند، هزینه های دیگری نیز برای بازاریابی و ترغیب مشتریان متقبل شوند.

 

4- زیر ساخت های حقوقی و قانونی:

امنیت اقتصادی از دیر باز به عنوان یکی از پیش نیازهای مهم فعالیت اقتصادی مطرح بوده است، لازمه این امنیت، وجود قوانین و مقررات پویا می باشد، به طوری که با نیازهای هر دو تناسب داشته باشد.

برای تحقق تجارت الکترونیکی کارآمد، وجود قوانین متعدد حقوقی و جزایی که تمامی ملزومات حقوقی را در نظر گرفته باشد، لازم است. در مبادله تجاری الکترونیکی، لازم است طرفین طی قراردادی، حقوق و تکالیف خود را از قبیل موضوع و هدف قرارداد، تعاریف، حوزه فعالیت، استانداردهای تبادل، ایمنی، نحوه دریافت و ارسال پیام، ذخیره سازی، انجام حسابرسی، تعهدات، بیمه نامه ها، تبادلات بین بانکی و نظایر آن را مشخص می کنند. از جمله مسایل حقوقی که در تجارت الکترونیکی برای طرفین تجاری حائز اهمیت است. می‌توان مواد زیر را نام برد: تعیین رابطه حقوقی در قراردادها، حریم خصوصی و حمایت از داده ها، حمایت از مصرف کننده، مسئولیت معرفی و قراردادی، نقش مراجع گواهی الکترونیکی در ابعاد ملی و فرا ملی، مسائل مربوط به آیین دادرسی مدنی و تجاری و ادله اثبات، پرداخت های الکترونیکی شامل پول الکترونیکی و کارت های اعتباری، سوء استفاده از کارت های بانکی، نفوذ بر حسابهای بانکی دیگران، تخریب اطلاعات، بازاریابی و تبلیغات مشروع شرکتها، ارتکاب تخلفات عمدی از جمله جعل و سرقت داده ها، مسائل مرتبط با مالیات گمرکات، حمل و نقل، بیمه، حقوق بین الملل در موارد اختلاف بین المللی و ….

امنیت تبادل داده های الکترونیکی و تجارت، باید شامل فرآیندی باشد که همه عناصر اصلی تشکیل دهنده یک مبادله تجاری را بطور کامل و مطمئن محافظت کند. به بیان دیگر، دریافت کننده مطمئن باشد که اطلاعات ارسال توسط فرد مورد نظر ارسال شده و پس از ارسال، از طریق دسترسی های غیر مجاز، دچار تغییر نشده است و ارسال کننده نیز از صحت پیام ارسالی مطمئن باشد. در ضمن، باید بتوان اطلاعات را بدون هیچ تغییری نگهداری کرد، تا در هر لحظه از زمان که لازم باشد، بتوان اصل آن را به مراجع رسیدگی کننده، تحویل داد (درآمدی بر بانکداری نوین، مرکز فابا، 1387، ص 122-121).

[1].  Authentication

[2] . Confidentiality

[3].  Integrity

[4].  Non-repudiation

[5]. Trust

[6] . Anonymity

[7]. Untraceablity

[8]. Internet Services Provider (ISP)

دانلود پایان نامه